Simplexion Simplexion Simplexion Simplexion Simplexion
Minősítések
english
Aktuális híreink
2016-10-06
2015-12-17

Okostelefon, mint elektronikus pénztárca.

Az iPhone és az Android megjelenésével teljesen megváltozott a mobil telefon piac. Gyakorlatilag létrejött az a platform, amely végre használható módon ötvözi a kis méretű eszköz és a folyamatos elérhetőség előnyeit. A kifejezetten a mobil platform lehetőségeinek kiaknázását szem előtt tartó cégek hatalmas növekedést értek el az elmúlt időszakban, ugyanakkor az üzleti alkalmazások készítői nem vették komolyan a platformot. Ez utóbbi csoportba tartoznak a pénzintézetek is: nem csak nem használják ki a folyamatos elérhetőség járulékos profitját, hanem jószerével azzal sem törődtek, hogy eszközre optimalizált felhasználói felületeket biztosítsanak a felhasználóknak. A lemaradóknak egyszerre két méretben, telefonon és tabletten kell fejleszteniük, mert ne legyenek illúziónk a tablettek sikeressége tekintetében.
2011 évben további előrelépések várhatóak mind az eszközök hardver kapacitása, mind pedig a kínált szolgáltatások tekintetében. Az operációs rendszer térintő fejlesztéseken túlmenően, az év eleji bejelentések értelmében, várhatóan minden eszközbe kerül NFC (Near Field Communication) chip. Ezen fejlesztésekkel gyakorlatilag teljes egészében biztosított lesz az az eszköz rendszer, amely forradalmasíthatja a pénzintézet - ügyfél kapcsolatot.
A technikai innováció mellett érdemes megemlíteni a pénzügyi intézmények piacán zajló változásokat is. Egyrészt 2009. november 1-től Magyarországon is van lehetőség pénzforgalmi intézmény alakítására, másrészt a HWB Express-ből Magnet bankká alakult pénzintézet közösségi bankként deklarálta magát. És még hazánkba be sem tört az Amerikában mindent elsöprő népszerűségnek örvendő pear to pear pénzintézet.
Mindezek közül talán a pear to pear pénzintézet a legkevésbé ismert, amely a megtakarítani vágyókat köti össze a kis összegű hitelt igénylőkkel. A teljes adminisztráció interneten zajlik, számlavezetés nincsen, így nem csoda, hogy lényegesen alacsonyabb költségszinten dolgoznak mint, a hagyományos bankok. Továbbá a betéteseknek valamivel magasabb, a hitelfelvevőknek valamivel alacsonyabb kamatot biztosítanak, mint konkurenseik.
Nyugat Európában most van indulóban a pénzforgalmi intézmény, amelyet az EU kifejezetten a banki piac élénkítése érdekében vezettetett be minden országban a Payment Service Directive szabályozáson keresztül. Pénzforgalmi intézmény alapítása olyan gazdálkodó szervezetek számára kifejezetten előnyös, akik rendelkeznek ügyfélkörrel és fiókhálózattal, továbbá az eredendően nyújtott szolgáltatás okán rendszeres kapcsolatban állnak ügyfeleikkel (pl. közmű szolgáltatók, telefon társaságok). Ezen vállalatok számára kifejezetten kedvező induló tőkével biztosít lehetőséget az úgynevezett napi számlaforgalom szolgáltatására ügyfeleik számára. Azaz a pénzforgalmi intézmény nem foglalkozhat befektetések kezelésével és éven túli hitelekkel. E mellett a pénzintézetet tulajdonoló intézmény csak azzal, hogy elektronikusan számlázhat a pénzforgalmi intézményen keresztül ügyfeleinek, néhány éven belül megtérülő beruházást hajtott vége.
A fentiekből látszik, hogy az elkövetkezendőkben nem úgy tűnik, hogy az átlagember csak egy bankszámlával fog rendelkezni. Továbbá még nem is beszéltünk a nagy sebességgel burjánzó kedvezménykártyákról, melynek segítségével kibocsátója a fogyasztási szokásainkról kíván tudakozódni, cserébe akár jelentős kedvezményeket is adhat. Viszont az emberek pénztárcájának kapacitása abból a szempontból is véges, hogy mennyi kártyát tud befogadni. És bár első közelítésben úgy tűnik, a kereskedelmi egység jól jár azzal, hogy ügyfele nem tudja érvényesíteni kedvezményét, mert a kedvezménykártya éppen nincsen nála, hosszú távon a kereskedő jár rosszul, mert nem kap információt a vásárlási szokásokról.
Ebben az egyre kaotikusabb helyzetben vághat rendet egy az okostelefonba épített elektronikus pénztárca, mert mindig nálunk van, és a kártyatársaságok által alkalmazott szabványok implementálásra kerültek. Maga a mobil pénztárca nem új keletű, már a NOKIA 6310 is rendelkezett vele, csak elfogadói hálózat hiányában nem lehetett sikeres, és a készülék sem volt igazán alkalmas. Ezzel szemben ma a NOKIA 6310-eshez képest hatalmas kijelzőn, jó felbontással színesben élvezhetjük a tartalmat. Továbbá valamennyi platformnak saját fejlesztő gárdája alakult ki, akik fejlesztéseikben szinte azonnal kihasználnak minden a platform által biztosított újdonságot. Azaz amint megjelenik az NFC chip bármelyik eszközben, biztosak lehetünk benne, hogy a többi platformon is záros határidőn belül elérhető lesz, illetve a fejlesztő közösség a lehető legrövidebb időn belül olyan alkalmazásokat jelentet meg, amelyek képesek használni eme újítást.
Az NFC használata nem ismeretlen sem a pénzintézetek, sem az ügyfelek számára. Magyarországon a Takarék Bank honosította meg óra formátumban az eszközt 2010 második felében, és valószínűleg mindezidáig néhány ezer ügyfelet sikerült szereznie, illetve az elfogadói hálózat is a nagyvárosokra koncentrálódik. Ennél azonban nagyobb horderejű az az innovatív megközelítés, amit ezen új technológia bevezetése sugároz. Amerikában viszont már több millió NFC eszköz van a felhasználóknál és sok tízezer elfogadóhely. Sőt amerikai multik magyarországi üzleteiben (pl. McDonalds) is elérhető lehetne a szolgáltatás.
A megjelenő mobiltelefon alapú NFC megoldást jelenthet a bankkártyákkal fennálló biztonsági problémára, hogy amikor fizetés során a kártya átadásra kerül, a leolvasó valamennyi kártya adat birtokába kerül. Az NFC ezzel szemben úgy működik, hogy a leolvasóhoz közelítve a POS terminál csak a kártyaszámot olvassa le. Továbbá megoldást jelenthet arra is, hogy az NFC alapú fizetést a kártyatársaságok jelenleg csak kisösszegű fizetés esetén engedélyezik. Ennek oka, hogy az azonosítás során nem minden alkalommal kell PIN kódot megadni, viszont olcsóbb a kártya tranzakció és gyorsabb a fizetés.
A mobiltelefonba integrált NFC chip, valamint a mobiltelefonon futó alkalmazás mindezen problémákra megoldást jelenthet. Amint fizetési céllal közeledünk egy NFC olvasóhoz, az alkalmazás aktivizálódik, lehetőséget biztosít számunkra, hogy a megfelelő kártyát kiválasszuk, illetve akár PIN kód beírásával authentikáljuk magunkat a kártyatársaság felé. Ugyanígy alkalmazható a technológia kedvezmény kártyák integrálására is. Ezen alkalmazások fejlesztése szükségszerűen bank független, hiszen nem feltétlen kötődik minden kártyánk egy bankhoz.
A banki fejlesztések szükségszerűen az e-banki terminál okostelefonra, és tabletre történő kiterjesztésre koncentrálnak. Itt a legnagyobb kihívás, hogy a PC-hez képest kisméretű kijelzőn, korlátozott funkcionalitású operációs rendszeren, valamint alacsony teljesítményű hardveren kell megvalósítani, hogy a teljes szolgáltatási platform elérhető legyen, de az egyes felhasználók preferenciáinak figyelembevételével más és más tartalmat kell előtérbe helyezni.
Továbbá a banki bevételek növelése érdekében szükségszerű a konkrét számlavezetési tevékenységek melletti egyéb banki szolgáltatások integrálása. Azaz elkerülhetetlen a bankok biztosítási és tőzsdei termékeinek integrálása az e-banki terminálba. Ezzel tovább növekszik a kis kijelzőn megjelenítendő információ mennyiség, tehát szükséges, hogy az ügyfél saját igényei mentén konfigurálhassa e-banki felületét. Ez akár azt is jelentheti, hogy az ügyfél bizonyos értesítéseket is beállíthasson magának, pl. részvényvásárlásra (pl. technikai indikátorok alapján: a részvény kitört az eddigi sávból), biztosításkötésre (pl. külföldi utazás előtt). Amikor az értesítés aktivizálódik, a felületnek támogatnia kell, hogy az ügyfél mihamarabb megköthesse az ügyletet.
Továbbá a banknak az az érdeke, hogy az eddigi ügyfélaktivitás ismeretében egyes termékeket ajánljon az ügyfelének e-banki terminálon keresztül. Ez a reklám lehetőség megfelelően használva sokkal hatékonyabb és olcsóbb, mint bármely eddig használt technológia, viszont használatához olyan döntéstámogató eszközöket kell bevezetni, amely ügyfélaktivitásból automatikusan képes konfigurálni az e-banki terminálon megjelenő tartalmat. Az adatok ember által végzett elemzése csak nagyobb ügyfélcsoportok esetében lehetséges, amely rontja a találati valószínűséget.
Az okostelefonok térhódítása elsősorban két vállalat, a Google és az Apple világméretű ismertségét és elfogadottságát eredményezte. E vállalatok ismertsége és elfogadottsága vetekszik bármely globális pénzügyi szolgáltatóéval. Sőt a Google és az Apple több független piaci szegmensben is képes volt a piac teljes átrendeződését kiváltani. Azért azt gondolom, hogy számukra akár természetes továbblépés is lehet a nyitás a pénzügyi szektor felé. Amennyiben e két technológiai szereplő pénzintézetet hoz létre, bizonyosan teljes egészében át fogja szabni a banki piacot egy olyan ügyfélközpontú technológia vezérelt megközelítéssel, amely mindezidáig teljesen ismeretlen volt.
Összegezve az okostelefonok elterjedésének hatását a pénzügyi szokásainkra, az NFC chippek bevezetésével teljesen át fog alakulni. Különösen az innovációt előtérbe helyező pénzintézetek lehetnek a nyertesei a küszöbön álló átalakulásnak, mert sokkal hatékonyabban érhetik el ügyfeleiket, akik a termékportfólió szélesebb igénybevételével hálálják meg a banki szolgáltatások könnyebb igénybevételét. E mellett speciális, szakosított pénzintézetek létrejötte várható, amely hozzá fog járulni az ügyfelek napi költéséből eredő banki költségek csökkentéséhez, illetve átalakíthatja a kisösszegű hitelezést. Amennyiben bejön az a jóslatunk, hogy az okostelefonok piacvezető gyártói megjelennek a pénzügyi szolgáltatók piacán, gyakorlatilag megjósolhatatlan piaci mozgások lehetnek. Viszont az tény, hogy a küszöbön álló piaci mozgások mindegyike várhatóan az ügyfelek számára lesz kedvező, mind költség szempontból, mind az igénybe vehető szolgáltatások, termékek tekintetében.

Kapcsolódó termékek